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分期还款还没利息?银行贷款的套路了解一下!

2020-01-14
你是否会常常接到一些银行信用卡中心打来的电话,内容迥然不同,“您是我行的优质客户,为了回馈客户,咱们给您供给了几十万授信额度,没有利息,只需分期按月还款就能够。”听完心动了吗? 别急,要知道天下没有免费的午饭,银行借给您钱确实没有利息吗?手续费真的很低吗? 分期告贷背面的本相 最近,李玉龙就遇到这样的烦心事儿。他告知经纬君,2016年,他收到一个自称是一家银行信用卡中心的来电,客服称由于他的信用好,所以银行能够借给他一笔钱,这笔钱不收利息,仅需求每个月付0.75%手续费就能够。 “我问对方年利率是多少,对方避而不答,仅仅说利率十分低。”李玉龙一想,0.75%×12=9%,尽管比银行存款利率高,可是也比民间假贷利率低。 “这是正规金融机构,必定不会坑我。”在短期试用后,2017年李玉龙又斗胆向这家银行借了104000元,分36期。 每期还款本金104000/36≈2888.89元; 每个月要还手续费0.75%×104000=780元; 每月共还款:2888.89+780=3668.89元。 信任很多人都像李玉龙相同,直接用分期手续费×12,以为这样得出的利率便是实践利率,其实实践利率要高于名义利率。分期的实在年化利率应该怎样核算呢? 这儿经纬君要解释一下,平常我们习气的是先息后本,比方去银行存款1万元1年定时,年利率1.5%,那么客户一次性给银行1万元,银行实践占用这笔资金1年,到期后交给本金1万元,以及利息10000×1.5%×1=150元。 而分期付款是依照本金递减法。通常情况下,银行给你这笔钱之后,不只每个月要还手续费,还要还本金。比方李玉龙,实践上除了榜首个月用了银行104000元,剩下每个月手里的本金都在下降,榜首个月运用本金104000元、第二个月101111.11元、第三个月98222.22元……以此类推。 本金在不断削减,可是手续费仍是依照全额负债来核算。 这儿要给我们引进一个核算此类利率的公式IRR,在微信小程序能够搜到,仍是以李玉龙给我们演示一下,在初期投入中输入告贷金额104000元,单期现金流即3668.89元,期数输入36期,每期跨度1个月,到期还本选否,能够算出年利率为16.24%,年利率为17.51%。 一位人士告知经纬君,这两个利率顶用复利更为适宜,由于银行拿到了还款人的利息后还能够进行再出资。 这次您看理解了吗?这便是银行不敢告知您实在利率的原因。 回到李玉龙的事例,在还了两年分期告贷后,一次他偶然发现了自己信用卡年费被误扣,从头核算后才发现,本来最初告贷的实践利率远高于名义利率。 随后,李玉龙向这家银行提出提早还款,该银行客服表明,提早还款归于违约,需求交纳剩下本金的3%作为违约金。李玉龙赞同了该计划,并在本年9月份向银行交纳了违约金。不料在次月,他再次收到了银行的还款告诉,银行并未依照约好停止合同,考虑到自己的征信,李玉龙被逼向该银行再次还款。 李玉龙以为该银行未准时停止合同涉嫌底子违约,而且在其格局条款中并没有说到自己的违约职责,依据《合同法》规则加剧对方职责的格局条款无效,之后他向有关部门进行投诉,现在李玉龙与该银行的胶葛还在处理中。 银行分期告贷的套路知多少 看完上述事例,经纬君给各位总结一下银行分期的套路: 一、“免息”并非真实的免息 不少人被所谓“免息”所引诱,殊不知免息并不等于没有利息,它会以“手续费”的方法持续收取。 二、实践利率要高于名义利率 分期告贷往往是依照本金递减方法还款,而并非先本后息,考虑到资金的时刻价值和银行能够用之前的还款再出资,实践利率都要高出名义利率。现在,银行分期手续费在0.6%-0.9%左右,而实践年化利率在15%左右,其间六大国有银行比商业银行的手续费往往低一些,告贷时能够货比三家。 三、提早还款归于违约需缴违约金 有些人在手头宽余后想到提早还款,而提早还款也需求交纳必定违约金。在告贷前最好提早将合同看清。 最终经纬君还要提示各位,假如你确实手头严重,能够运用银行分期告贷缓解手头的压力,而且尽量挑选在12期以内,期数越少越廉价。假如您现已运用分期了,牢记准时还款,避免影响征信。

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