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梳理丨新中国银行业70年经历五个阶段

2020-01-11

“建造多层次、宽掩盖、差异化的银行系统”是金融供应侧改造的重要组成部分。 现在,我国的融资系统以直接融资为主。商业银行在我国金融系统的运转中起着主导作用,是我国最重要的金融组织,也是国民经济的重要组成部分。

通过70年的展开,我国银职业现已从单一的银行系统逐渐展开成为多元化、多层次的银行系统。职业竞赛日益剧烈,商场功率不断进步,为我国经济快速增加供应了有力支撑。

我国人民银行于1948年12月1日在石家庄正式树立 1949年,我国正式赋予我国人民银行国家银行的功用。 同年,我国银行成为外汇和外贸指定银行。我国银行总局由我国人民银行领导。 改造敞开前,我国首要施行一致的计划经济,银职业也施行一致的金融系统。我国人民银行不只发行钱银,还为企业和个人处理存借款事务。 其时,我国人民银行没有清晰的中央银行功用。它不是中央银行和商业银行的混合体,而是仅有的商业银行。

在计划经济时期,我国也企图树立专业的商业银行组织,但不是与我国人民银行分立兼并,便是本质上是金融组织,名不虚传。 例如,在此期间,我国农业银行和我国人民银行“分红三部分”。

1951年7月,我国农业银行的前身农业协作银行在我国人民银行的领导下树立,承当为新我国乡村经济社会复苏和展开供应金融服务的职责。

1952年7月,农业协作银行与我国人民银行兼并;

1955年3月,我国农业银行树立,为农业协作供应信贷支撑。

1957年4月,农业银行和我国人民银行再次兼并

1963年11月,依据国家支农资金一致处理的要求,我国农业银行从头树立。

1965年11月,我国农业银行和我国人民银行第三次兼并。 但是,1954年树立的我国建造银行在1954-1979年期间首要承当处理国家基本建造出资的分配,处理和监督国家预算内基本建造资金和部分单位自筹基本建造资金的运用。本质上它不是一家真实的银行。

1978年12月,十一届三中全会举行,改造敞开的帷幕摆开。 1979年2月,我国农业银行康复运营,打破了一致的金融系统方法。 1979年3月,我国银行和我国建造银行相继独立。 1983年9月,国务院正式发布《关于我国人民银行专门行使中央银行功用的决议》号文件,提出“我国人民银行只行使中央银行的功用,不再兼营工商信贷和储蓄事务,以加强信贷资金的会集处理和归纳平衡,更好地为宏观经济决议计划服务”。一起,决议“树立我国工商银行,承受原由我国人民银行处理的工商信贷和储蓄事务” 1984年1月,我国工商银行树立,工商借款和储蓄事务与我国人民银行别离。

为习惯经济金融系统改造和经济展开的需求,独立专业银行相继开设现金出纳、居民储蓄、借款、世界金融和各种托付署理服务。通过向大众敞开各种商业银行服务,丰厚银行功用,为向现代商业银行转型奠定了坚实的根底。 但是,在加速城市经济系统改造和树立专业银行的过程中,呈现了几起经济全体过热的状况,出资和消费两层通货膨胀,信贷和通货膨胀两层通货膨胀。

从1984年到1986年,借款余额增加了30%以上,1985年的消费物价指数为9.3% 1984年11月,国务院发布了《关于严格操控财政支出和大力组织钱银回笼的紧急告诉》,施行了紧缩的经济方针,但并没有有用按捺通货膨胀。 在新旧金融系统运转机制的改造下,国家的金融处理能力与时俱进,很多不标准的商场经济行为导致了信贷的快速扩张。 1998年,我国再次面临高通胀。CPI同比增加18.8%,城乡居民储蓄呈现负增加,乃至呈现大宗产品大规划恐慌性购买和存款挤兑。

当专业银行树立时,外资银行在1980年开端进入我国。

1980年,日本出口银行在北京树立代表处。

1981年,南洋商业银行在深圳树立分行,成为改造敞开以来第一家在我国树立商业组织的外资银行。 在不断习惯经济金融展开需求、稳步推进银职业敞开的方针指导下,我国银职业将逐渐从经济特区扩展到滨海城市和中心城市。

1983年,《关于侨资、外资金融组织在我国树立常驻组织的处理方法》公布

1985年公布《中华人民共和国经济特区外资银行、中外合资银行处理条例》,答应外资银行在深圳、珠海、厦门、汕头和海南树立分行。

现阶段,商业银行系统的多元化趋势越来越明显,商场生机也在不断进步,详细体现在以下几个方面:

首要,股份制商业银行相继树立。 1986年7月,交通银行成为新我国树立后的第一家股份制商业银行。 1987年,中信实业银行、招商银行和深圳展开银行相继树立。 1996年1月12日,我国民生银行树立,这是我国第一家以民营企业为主的全国性股份制商业银行。 股份制商业银行展开迅速,各项方针的比重不断进步。 在此期间,股份制银行也开端打破事务运营的区域约束,完成了从“区域商业银行”到“国家商业银行”的转型。

二是方针性银行的树立和国有专业银行的商业重组。 1993年12月,国务院发布了以整理金融次序为主题的《关于金融系统改造的决议》号文件,提出了新一轮金融系统改造的方针和方法。 1994年,国家开发银行、我国进出口银行和我国农业展开银行相继树立为三大方针性银行。 跟着方针性金融和商业金融的别离,国家专业银行开端向国有商业银行转型。 依据国家投融资系统改造的要求,我国建造银行将其金融功用和方针性基本建造借款事务别离转移到财政部和国家开发银行,在向现代商业银行转型过程中迈出了重要一步。农业银行将其方针性事务剥离给农业展开银行、乡村信用社和我国农业银行,使其从行政从属联络中别离出来,我国农业银行开端改变为国有独资商业银行。跟着外汇处理系统的改造,国家外汇处理局对外汇进行处理。我国银行也开端从专业外汇和外贸银行转型为国有商业银行,首要从事商业银职事务,为全球个人和企业客户供应金融服务。

第三是城市信用社的改造,它们现已成为银行系统的新成员。 1985年底,武汉汉正街小产品商场树立了第一家城市信用社。 到1994年底,全国共树立了5,200个城市信用社。 受经济系统转型和处理不标准的影响,20世纪80年代中后期以来,城市信用社的危险问题日益突出。 为应对《濒危物种买卖条约》不断露出的操作危险,1993年底,国务院发布《关于金融系统改造的决议》号文件,要求各地对《濒危物种买卖条约》进行兼并重组,将其改变为城市协作银行,以化解现有危险,防备和操控增量危险。 1995年,国务院正式发布《关于组成城市协作银行的告诉》。我国人民银行在全国规模内建议树立城市协作银行。深圳市商业银行树立于1997年,是我国第一家城市商业银行。 1998年,我国人民银行发布《关于城市协作银行改变称号有关问题的告诉》,将城市协作银行更名为城市商业银行,考虑到城市协作银行是股份制商业银行,不再适用“协作银行”一词

四是标准外资银行准入和事务规模。随我国经济敞开程度不断加大,外资银职事务快速展开。为习惯新的改变,在修订和完善1985年公布的 《中华人民共和国经济特区外资银行、中外合资银行处理条例》 根底上,1994年,我国公布了 《中华人民共和国外资金融组织处理条例》 ,规则了外资银行在华运营的商场准入条件和监管标准。1996-1999年间,我国公布 《上海浦东外资金融组织运营人民币事务试点暂行处理方法》 、 《关于赞同外资银行参加全国同业拆借有关问题的告诉》 、 《关于扩展上海、深圳外资银行人民币事务规模的告诉》 ,以放宽外资银行的人民币事务准入。2001年12月,我国参加WTO,撤销外资银行处理外汇事务的地域和客户约束,答应外资银行运营我国企业和我国居民的外汇事务,在上海、深圳、天津和大连四个城市向外资银行敞开人民币事务;同月,公布 《中华人民共和国外资金融组织处理条例》 。2003年12月,我国在上海、深圳、广州、青岛、珠海、南京、武汉、济南、福州、成都和重庆等多个城市向外资银行敞开人民币事务。2003年12月, 《境外金融组织出资入股中资金融组织处理方法》 公布,规则外资金融组织入股中资银行的资历条件和持股份额。

五是行社脱钩,农信社回归“协作制”。1951年3月,我国人民银行颁发了 《乡村信用协作社规章原则草案》 和 《乡村信用协作社试行记账方法草案》 ,农信社在方针引导下迅速展开。1956年,农信社数量现已超越16万个、社员到达9500多万人,包含6800多万农户,占全国农户总数的60%左右,全国80%以上的乡都树立了信用协作社。在1978年之前,农信社一向由央行直接处理。1979年2月,国务院发布 《关于康复我国农业银行的告诉》 ,将农信社划归农行代管,选用两套编制、两本账薄。1984年,县级联社处理系统树立,乡村基层信用社入股组成县联社。1988年底,农信社组织、网点近40万个,树立县联社2200多个,占全国县市总数的80%以上。1996年8月,国务院乡村金融系统改造部际和谐小组发布 《乡村信用社与我国农业银行脱离行政从属联络施行计划》 的告诉,正式施行“行社别离”,全国5万多个乡村信用社和2400多个县联社开端逐渐脱离与农行的行政从属联络,从头成为“农人自愿入股,社员民主处理,首要为社员服务”的协作制金融组织。

我国参加WTO之后,经济进入继续快速展开的快车道。为适应经济展开需求,2003年十六届三中全会提出“大力展开国有本钱、团体本钱和非公有本钱等参股的混合一切制经济,完成出资主体多元化,使股份制成为公有制的首要完成方法”。

2004年,国务院发动国有银行股份制改造,推进树立现代金融企业准则。与1994年、1998年的商业银行改造不同的是,本次改造采取了愈加完全的商场化方法,方法包含国家注资、财政重组,完全消化前史包袱。而且,依照 《公司法》 《商业银行法》 对国有银行进行股份制改造,引进境内外合格组织出资者,完善公司处理与内控处理;在境内外揭露商场上市,承受商场监督。通过改造,国有银行化解了沉重的前史包袱,得以轻装上阵,处理了系统、机制性障碍,为后续的高速展开和进步世界竞赛力奠定了根底。

在这一阶段中,除国有银行股份制改造与展开之外,其他类型的银职业组织也随经济高速增加,而取得了快速的展开,多元化、商场化的金融系统逐渐构成。

一是国家开发银行、我国邮政储蓄银行顺利完成股份制改造,优化事务规模。2008年12月,国家开发银行改制为国家开发银行股份有限公司。2007年3月,依据国务院金融系统改造的全体组织,在改造原有邮政储蓄处理系统根底上,我国邮政储蓄银行有限职责公司正式树立。2012年1月,经国务院赞同并经我国银职业监督处理委员会赞同,我国邮政储蓄银行有限职责公司依法全体改变为我国邮政储蓄银行股份有限公司。

二是股份制商业银行深化改造,多家股份制银行先后上市。现在,我国现有12家全国性股份制商业银行:招商银行、浦发银行、中信银行、我国光大银行、华夏银行、我国民生银行、广发银行、兴业银行、安全银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。除恒丰银行、渤海银行外,其他10家股份制商业银行相继在A股或H股完成上市。

三是城商行展开迅速,部分城商行竞赛力明显进步。2004年,银监会出台 《城市商业银行监管与展开大纲》 、 《关于在城市信用社根底上改制树立城市商业银行有关问题的告诉》 ,并将城商行归入商业银行的一致监管。值得一提的是,即便在1997年东南亚金融危机和2008年世界金融危机冲击下,城商行都没有发作大的系统性区域性危险事情,反而完成了逆势而上,大部分城市商业银行顺利完成股份制改造,成功化解了城信社留传的区域金融危险,改变运营方法,扎根当地、服务小微。通过20多年的展开,截止到2019年4月末,我国共有城市商业银行134家,财物规划35.49万亿,占银职业的比重为13.2%。已成为我国商业银行系统的重要组成部分。

四是农商行、村镇银行试点,乡村金融组织标准展开。2003年6月,国务院正式下发 《深化乡村信用社改造试点计划》 的告诉,敞开了农信社商场化改造的新阶段。同年,农商行、农合行开端试点,契合改制要求的农信社纷繁组成农商行、农合行。截止到2019年4月末,全国已组成乡村商业银行1456家,农信社系统财物规划在35万亿左右,占悉数银职业的比重到达13%,是我国“三农”、普惠金融的主力军。2006年12月20日,全国银监会出台了 《关于调整放宽乡村区域银职业金融组织准入方针,更好支撑社会主义新乡村建造的若干意见》 ,提出在湖北、四川、吉林等6个省的乡村区域树立村镇银行试点;2007年10月,银监会宣告试点从6个省扩展到31个区域。截止到2019年4月末,国内的村镇银行已到达1625家。

五是大批外资分行改为外资独资法人组织。2006年,国务院公布了 《中华人民共和国外资银行处理条例》 ,答应外资行以独立法人的方法存在,并可享用“国民待遇”,即可运营针对我国公民和企业的吸收存款、发放借款、处理承兑贴现等人民币事务,在人行赞同后,还可运营结售汇事务。但非独立法人的外资银行,运营规模仍限于境外客户。因而,包含汇丰银行、渣打银行、星展银行、德银在内的大批外资分行改为外资独立法人。

2014年,银监会宣告展开民营银行试点作业,互联网银行呈现。天津金城银行、深圳微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行和浙江网商银行是我国第一批试点的民营银行。到2019年5月,全国已有18家民营银行获批,其间有17家已开业运营。其间,微众银行、网商银行和四川新网银行是朴实的互联网银行,没有线下网点;三家互联网银行依据本身资源禀赋优势,推出了一系列特征产品,立异运营方法,为我国商业银行的数字化转型做出了有利的探究。

除民营银行的试点外,金融敞开也进入了新的阶段。2014年之后,国务院修正 《中华人民共和国外资银行处理条例》 ,又进一步放宽了外资银行准入条件和运营人民币事务的约束;银监会发布多项告诉,进一步拓展在了外资银行在我国境内的事务规模,包含答应外资银行参加我国企业债出资和买卖、赞同外资银行发行二级本钱债、展开国债承销等。

2018年以来,新一轮金融敞开的节奏加速。2018年12月,我国银保监会已发动 《中华人民共和国外资银行处理条例施行细则》 修订作业,并向社会揭露征求意见。一起,银职业各项敞开方法继续落地,多项商场准入请求已获受理和赞同,撤销单家中资银行和单家外资银行对中资商业银行的持股份额上限等方法也将逐渐落地。

在建国以来的70年里,我国银职业适应我国经济社会展开,依据实体经济和人民群众的需求,不断探究改造,构成了多元化的银行系统。在学习国外先进经验的根底上,我国的商业银行探究并成功实践了契合我国特征的银行公司处理方法,很多中资银行股改上市、构成多元化的股权结构,实践现已证明了我国银职业展开的成功。

构建多层次、广掩盖、有差异的银行系统是金融供应侧结构性改造对银职业提出的新要求。为执行这一要求,在多元化银行系统的根底上,未来还有以下几方面的作业值得重视:一是鼓舞中小银行组织展开、拓展民营银行试点规模,进步中小银行的运营处理能力,加大银职业对小微企业、民营企业的金融服务有用供应力度;二是推进新一轮金融敞开,逐渐铺开外资的出资份额约束和商场准入约束,适度进步外资金融组织占比,进一步丰厚银行组织系统;三是探究差异化的监管准则,鼓舞各类银行施行差异化、特征化展开,改进当时商业银职事务种类全体单一、产品和服务同质的问题,更好地服务于实体经济与民生需求。

原文曾发表于 《我国金融》 。

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